Cómo se calcula la cuota de una hipoteca
La mayoría de hipotecas en España usan el sistema de amortización francés: pagas la misma cuota cada mes. Al principio la cuota va sobre todo a intereses y, con los años, cada vez más a devolver capital. La fórmula es cuota = C · i / (1 − (1 + i)−n), donde C es el capital, i el tipo mensual (TIN entre 12) y n el número de cuotas. Por ejemplo, 150.000 € a 25 años al 3 % dan una cuota de unos 711,32 € al mes y 63.395 € de intereses.
Hipoteca fija o variable
- Fija: el tipo no cambia, así que la cuota es previsible.
- Variable: el tipo es euríbor más un diferencial y se revisa, normalmente cada 6 o 12 meses. Esta calculadora no conoce el euríbor de hoy: lo escribes tú y se supone constante, así que úsala como escenario, no como predicción. Te mostramos también cómo cambiaría la cuota si el tipo subiera o bajara un punto.
Entrada y gastos de compra
Además de la entrada, hay que pagar impuestos (ITP en vivienda usada; IVA y AJD en nueva), notaría, registro, gestoría y tasación. Los impuestos dependen de la comunidad autónoma y de las condiciones del comprador, y hay tipos reducidos para jóvenes o familias numerosas, por eso aquí los introduces tú en porcentaje en lugar de adivinarlos. Los valores que aparecen por defecto son solo un ejemplo.
Amortización anticipada y comparador
Si entregas dinero extra puedes reducir la cuota manteniendo el plazo o reducir el plazo manteniendo la cuota. Reducir el plazo suele ahorrar más intereses; reducir la cuota da más aire mensual. Mira en tu contrato si hay comisión. El comparador suma intereses, comisión de apertura y el coste de las vinculaciones (seguros, nómina, tarjetas) para ver qué oferta sale realmente más barata.
Para saber qué cuota puedes asumir, mira tu sueldo con la calculadora de sueldo neto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es la cuota de una hipoteca de 150.000 € a 25 años?
Al 3 % de interés fijo, unos 711,32 € al mes, con 63.395 € de intereses en total. Cámbialo en la calculadora con tu importe, plazo y tipo.
¿Qué euríbor debo poner?
El que publica el Banco de España o tu banco en el momento de la revisión. La calculadora no lo trae hecho porque cambia cada mes: introdúcelo tú.
¿Es mejor reducir cuota o plazo al amortizar?
Con la misma cantidad, reducir plazo ahorra más intereses en total. Reducir cuota alivia el pago mensual pero se pagan más intereses. Depende de tu situación.
¿Por qué no calculáis el ITP por comunidad?
Porque cada comunidad tiene tipos generales y reducidos que cambian y dependen del comprador. Preferimos que pongas el porcentaje exacto de tu caso antes que darte una cifra que pueda estar desfasada.
¿Es una oferta vinculante?
No. Es una simulación orientativa. La oferta vinculante es la FEIN que te entrega tu banco.